增信通李杰:征信十年,从门庭冷落到走向风口

2016-12-02 增信通


 PART  01

2014年增信通的成立

缘于一场老同事间的对话

当时联网金融被余额宝、理财通乃至于后来的P2P彻底点燃,恍惚一夜间激发了全民理财和融资的意识和需求,而平安2005年即布局小额贷款业务,成为了业界当之无愧的黄埔军校(培养并输送了大量人才,据不完全统计,超过80%的P2P高管皆为平安系)。而作为一名最早一批探索个人消费信贷业务的老平安,在拜会一位在国内领军P2P机构担任风控总监的老同事过程中,获知了一条重要“情报”:他们竟然终止了与一家当时为数不多的老牌征信机构的合作,甚至还弃用了一些在当时被公认为非常有用且长期被使用的征信数据——要知道,在国内刚开始做小贷业务时,征信产品处于供不应求的卖方市场,产品的品种和质量都非常有限,选择余地很小,因而征信机构也相对强势。而传统小额信贷业务中,信贷机构更多看重的是申请人的社保记录,并让其打出银行流水和出具收入证明,当时从审批角度查看这些客户信息,也是为了评估客户的偿债能力和综合负债率,并以此决定是否放款及放款的额度——但这家敢为天下先的P2P机构的做法着实令我非常震惊,更佩服其魄力。

我从这则信息中捕捉到两个信号:

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传统征信模式是可以被颠覆的,且这种颠覆几乎已成必然。因为传统征信基于其天然高昂的数据成本和数据买卖的商业模式,以及相对强势的市场地位,其产品往往采用的是“按笔收费”且收费高昂。这就导致了征信使用机构(P2P)的业务量越大,其边际征信成本却并无下降,客观上使得征信使用机构的发展成长与征信机构提供服务之间的矛盾反而成正比了。

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另一方面,征信使用机构既然可以选择弃用,那在风控的角度一定是找到了可替代方案,甚至更优方案。对此我的直觉是——技术的创新和模式的创新,才是征信业未来的出路;而征信业在未来一定会洗牌,一定会有颠覆,且潜力无疑也是巨大的。


 PART  02

同时,政府已然在牵头鼓励征信行业的发展。

2013年3月15日,国务院颁布了《征信业管理条例》,确定了征信业务及其相关业务活动所遵循的制度规则,征信业步入了有法可依的轨道。2013年11月15日,中国人民银行发布《征信机构管理办法》,进一步加强了对征信机构的监督管理,有力地促进了征信业的健康发展。这些条例法规,明确了在满足监管和信息安全的情况下未来个人征信的市场化发展方向,准许民间资本进入征信业,并规定国家以发放个人征信牌照的形式对社会征信机构进行管理。仅2015年,中国人民银行、国务院等相继发布《关于做好个人征信业务准备工作》、《征信机构监管指引》等多份重量级指导意见或监管指引,明确指出了征信体系建设的重要性,并首次对个人征信机构的要求进行了细化,大数据征信顶层设计雏形已现,为中国征信行业的发展壮大提供制度保障。


 PART  03

增信通过去发展的这两年,和很多同行一道,都在努力适应并培育着这个市场。我们发现,征信市场发展至今的确已经发生了很大的变化,除了不断丰富的数据维度和征信产品外,随着国内互联网的蓬勃发展,征信应用场景也将不断拓展。未来中国个人征信行业的服务对象将包括金融借贷场景(包括银行借贷场景及非银行金融机构的借贷场景)、部分非借贷金融场景(例如保险)、部分非金融领域中涉及信用风险的场景(例如租房、租车、社交等);同时征信应用主体也会走向多元化,将包括各类存量与新创金融机构、非金融类商业参与者,共同形成一个高开放程度的个人诚信生态体系。整个社会的信用体系正在不断建立与完善——现在起码我看到身边几乎所有的朋友,都会因信用卡忘记还款而担心可能导致的逾期会影响其信用报告从而成为污点。以后,一个信用良好的人,就可以借到钱、借到更多更便宜的钱、享受到更好的服务;而一个信用不好的人,则寸步难行,交易成本陡增。因而我坚信,随着信用社会的到来,很多产业和生活场景都将发生翻天覆地的变化。


 PART  04

然而,尽管国内征信市场发展潜力巨大,但整个行业目前还处于非常初级的开发阶段,甚至可以说从监管、从业机构乃至于应用方都在摸着石头过河,每天都面临着无数的困难和挑战。从目前看来,国内征信业格局已然形成了四大重要组成部分:

1以央行征信中心为代表的政府征信系统;

2以三大运营商、各系列公共事业单位为代表的重要数据源单位;

3以芝麻信用、前海征信、腾讯征信为代表的主要服务于自身平台生态的“非中立”的类征信机构(系统);

4以同盾、鹏元、增信通为代表的“第三方中立”的类征信机构(系统)。

当然,我个人认为更重要的,起码对于增信通而言,我们需要努力探索出一条创新的“增信”模式——一条可持续的、符合人性的、有生命力的代表中国征信未来发展的颠覆性模式。

欲知后事如何,请拭目以待。增信通,从现在起跑!

笔者简介

国内小额贷款行业资深从业人员,曾就职于中国平安个人消费信贷事业部(现“平安普惠”),负责平安小额信贷业务IT系统设计、运营管理、数据仓库、信用评分模型等核心项目。

曾就职于中国平安集团发展改革中心,负责平安综合金融CRM商业智能分析项目。

丰富的国内征信行业数据管理与数据产品开发经验,曾任职鹏元征信高级管理人员,主持全系列征信局评分产品的研发工作。

增信通创始人兼CEO。